專業(yè)健康險牌照申請長期處于停滯狀態(tài)，近年來資本進入健康險又開始升溫。繼太保安聯(lián)之后，陽光保險、國壽等也想要申請專業(yè)健康險牌照進入這一領域。

真正意義上的商業(yè)醫(yī)療保險是一種保障型的產(chǎn)品，也就是說，按年付費，花一筆錢購買一個保障。這不僅是一種財務保障，更為被保險人提供就醫(yī)等各方面高質量的服務。因而，這種產(chǎn)品是一種風險防范，和中國大部分消費者購買保險，想要保本的預期很不一樣。也正因為文化和認知上的差異，中國用戶往往在購買商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品后，抱著把本用回來的心理而過度就醫(yī)，醫(yī)院由于缺乏監(jiān)管，也會配合用戶的這種心理，導致商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展非常艱難。

市場上提供這類所謂高端醫(yī)療險產(chǎn)品的大部分是外資公司，或者是有外資背景的合資公司。

高端醫(yī)療保險的三大特點

第一，從高端醫(yī)療險的歷史發(fā)展軌跡來看，高端醫(yī)療險從國際客戶起步。在中國市場也就是外籍工作人員，多為外資企業(yè)的駐中國高級員工。這批人的特點是能夠很順利地理解保險的保障意義，因此在高端醫(yī)療保險發(fā)展的早期階段，這類產(chǎn)品有文化認同上的優(yōu)勢，因此提供這類產(chǎn)品的保險公司考慮的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因為從全球一致性出發(fā)，高端醫(yī)療保險的保障程度高，價格也很高，接受的公司大部分是外資企業(yè)，然后慢慢發(fā)展成一些本土雇傭的高管，也包括一些民營企業(yè)高管。但是總體來說，這類產(chǎn)品的保障性是非常關鍵的。

第三，在中國，同樣的優(yōu)質醫(yī)療服務并不容易獲得。這也正是高端醫(yī)療保險最軟肋的地方，雖然可以從產(chǎn)品設計上獲得較高的保障，并且可以通過外資公司的全球醫(yī)院網(wǎng)絡，獲得全球優(yōu)質醫(yī)療資源。但矛盾的是，哪怕價格再高，保險公司對本土的私立醫(yī)院或公立醫(yī)院VIP部門也沒有足夠影響力，不能和服務方緊密合作去提供服務，甚至不能保證服務的質量。

從這三個特性來看，高端醫(yī)療保險在中國的發(fā)展面臨兩大困境

一是局限，市場規(guī)模極小且增長勢頭有限；

第二則是和服務方之間缺乏緊密合作讓高端醫(yī)療保險不能真正成為一種優(yōu)質服務產(chǎn)品，沒有服務上的話語權和影響力，使得高端醫(yī)療保險注定走不遠。

首先，從市場規(guī)模上看，價格因素制約了高端醫(yī)療保險做大會員數(shù)量

這和醫(yī)院環(huán)境息息相關。正因為中國的醫(yī)療服務市場極不透明，包括高端私立醫(yī)院在內的服務方均缺乏和商業(yè)保險之間的數(shù)據(jù)溝通。因此，保險公司沒有能力介入整個就醫(yī)流程去控制費用，于是不得不把這種費用風險轉嫁給消費者，通過提高保費控制自身的風險。這種做法一方面是面對服務方的無奈造成的，但一方面也制約了自身市場的發(fā)展。

第二點極為關鍵，高端醫(yī)療服務所標榜的優(yōu)質服務，至少在現(xiàn)階段仍然是空中樓閣

高端醫(yī)療保險的差異化服務之一是醫(yī)院直付，保險會員在看病時無須墊付現(xiàn)金，而是由保險公示直接為其支付費用。然而，這種直付并不是真正意義上的直付，目前的操作辦法是保險公司派現(xiàn)場人員墊付，或者通過第三方公司墊付，一些保險公司事后要求被保險人支付自費部分。這是一種手動處理的辦法。風險有兩方面：

一方面事后向客戶追討是有風險的；

另一方面這種手動模式下保險公司仍然是被動方，數(shù)據(jù)和醫(yī)院沒有互通，也沒有交流，沒有能力去干預任何治療過程，對控制費用和監(jiān)管服務質量毫無益處。

同時，醫(yī)院的強勢讓保險公司提供醫(yī)療服務成為空中樓閣。雖然高端保險公司建立了優(yōu)質醫(yī)院服務網(wǎng)絡，包括一些昂貴私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的VIP部門，但事實上，要對服務產(chǎn)生影響力是很有限的。

中國最優(yōu)質的醫(yī)療資源仍然集中在公立醫(yī)院，高端醫(yī)療保險所針對的高凈值人群看重的恰恰是這些最優(yōu)質的資源。大部分用戶其實并不認可私立醫(yī)院（包括昂貴醫(yī)院）在治療復雜疾病上的能力，用戶自然而然期望在購買了高端醫(yī)療保險的時候獲得公立醫(yī)院最好的資源。但矛盾的是，保險公司根本做不到這一點。

公立醫(yī)院自身有量的優(yōu)勢，并不會倒求保險公司給其帶流量。而且公立醫(yī)院是一個龐大的利益體系，保險公司并沒有任何談判的籌碼，所謂轉診綠色通道，公立醫(yī)院專家VIP預約，其實保險公司并沒有能力向用戶保證可以做到。

最后，所謂的疾病管理等符合國外保險控制費用和提升用戶體驗的服務，也很難在中國的土壤里展開。被用戶認可的醫(yī)療資源集中在公立醫(yī)院，這些用戶最想要的資源恰恰也是最難撬動的，也是最沒有經(jīng)濟動力去做疾病管理的。因為疾病管理作為控制費用的手段之一，并不能直接帶來收入，這并不是名醫(yī)有動力去做的。因此，高端保險所謂的疾病管理服務，和市場資源是錯配的。

由此來看，中國目前由外資公司或有外資背景的合資公司所提供的高端醫(yī)療保險，在服務上只是空中樓閣，無法對服務方產(chǎn)生影響注定了高端醫(yī)療保險只能局限在很小的市場里，而且很難控制風險。